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La dette peut se montrer nécessaire, voire incontournable pour la réalisation de certains projets d’envergure. Cependant, le danger intervient lorsque vous vous retrouvez dans l’incapacité de rembourser votre créancier. Dans ce genre de situation difficile, on parle d’endettement et parfois de surendettement. Heureusement, il existe une manière pour anticiper cela et elle se résume au calcul du taux d’endettement. Afin de vous permettre de mieux cerner le concept, cet article vous propose quelques principes sur lesquels repose le taux d’endettement.
Pourquoi calculer son taux d’endettement ?
Si vous n’avez encore jamais emprunté beaucoup d’argent, retenez que le taux d’endettement est un indicateur. Concrètement, il permet d’établir un rapport d’équilibre entre vos dettes et vos revenus. Sous un autre angle, il s’agit d’estimer votre revenu annuel brut et d’analyser s’il peut favoriser un paiement mensuel de vos dettes.
Pour les banques, le taux d’endettement est un indice déterminant dans l’octroi d’un prêt. C’est d’ailleurs ce qui expliquerait le refus de prêts bancaires auquel des milliers de personnes sont confrontés. Cela va sans dire, car une banque ne peut pas accorder un crédit sans effectuer au préalable une étude de faisabilité.
D’ailleurs, il convient de préciser que chaque institution financière dispose de ses propres paramètres pour calculer et définir le niveau de remboursement de ses débiteurs. Vous l’aurez donc compris : calculer son ratio d’endettement vous permet de savoir si votre demande de prêt sera acceptée ou non.
Comment calculer son taux d’endettement ?
Pour réussir le calcul de votre niveau d’endettement, il est important de maitriser trois éléments indissociables. Il s’agit notamment de la formule de calcul, des charges fixes ou les dettes et des revenus mensuels.
La formule pour calculer son taux d’endettement
Le ratio d’endettement s’exprime en pourcentage. Généralement, sa formule se résume comme suit : (montant des charges fixes ou des crédits ÷ montant des revenus mensuels) x 100.
Les charges fixes ou les crédits inclus dans le calcul
Voici la liste des charges qui sont prises en compte pour calculer le taux d’endettement de l’emprunteur :
- Les prêts immobiliers ;
- Les prêts automobiles ;
- Les crédits de consommation ;
- Les prêts en cours de remboursement ;
- Les loyers ;
- Les pensions alimentaires dues.
NB : les factures courantes (gaz, eau, internet, etc.) ne sont pas incluses dans le calcul.
Les revenus inclus dans le calcul
Ici, la majorité des banques se reposent sur les bulletins de salaire et les avis d’imposition pour connaitre le revenu moyen mensuel. Pour faire simple, voici ce qu’il faut essentiellement retenir pour le calcul du niveau d’endettement :
- Les salaires nets ;
- Les primes contractuelles et les primes fixes ;
- Les commissions pour les commerciales ;
- Les bénéfices pour les métiers libéraux ;
- Les allocations de logement ;
- Les pensions alimentaires ;
- Les autres types de pensions comme celles relatives à la retraite ou à un handicap.
NB : les primes non contractuelles, les heures supplémentaires ou encore les indemnités professionnelles ne sont pas comptabilisées.
Cas pratique pour le calcul du taux d’endettement
Vous travaillez pour une entreprise locale qui vous verse un revenu mensuel de 3000 euros. De l’autre côté, vous avez un crédit auto en cours de 300 euros et souhaitez contracter une nouvelle dette immobilière de 500 euros. Dans ce genre de cas, votre taux d’endettement sera le suivant :
Taux d’endettement : (800 ÷ 3000) x 100 = 26,7 %
Par conséquent, votre remboursement mensuel maximum sera de : 3000 x 35 % = 1050 euros.
En somme, vous avez un ratio d’endettement acceptable, car il ne dépasse pas la norme légale requise qui se résume à 35 %.
